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  • 互联网理财还靠谱吗

        临近岁末,效益好的单位,年终奖、分红该到账了。闲钱多了,放哪里又安全,收益又高。这是个问题。

        这两年跑路的P2P平台不少,一些产品收益率下滑,颇受欢迎的互联网理财,还是不是“闲钱”的好去处?

        看收益

        网贷之家数据显示,年初8.58点的网贷行业预期收益率指数,已跌至12月2日的7.2点。从行业整体看,P2P年化收益率下降1个多点。

        但P2P等互联网理财收益率仍高于有些传统理财。

        目前,P2P的年化收益率在7%上下,有的高达10%以上。而一年期国债收益率是3.6%左右;银行3年期存款利率是2.7%左右;半年期或更长的银行理财产品收益率在5%上下。

        相对P2P,余额宝、零钱通等理财产品的收益率并不算高。

        目前余额宝的七天年化收益率在4%左右,微信推出的零钱通年化收益率在4.4%左右。这两家的收益取决于背后的货币基金,随货币基金的涨跌波动,跟基金理财收益更靠近。

        看风险

        P2P平台风险仍不容忽视。网贷之家统计,截至今年11月底,正常运营的网贷平台只有1954家,比去年底的2466家,少了约五分之一。这些年,出现问题的平台数量已经累计达到4008家。

        行业收益率下降、平台数量减少等,是近年监管部门对互联网金融整顿的结果,也是经历前期野蛮生长后,网贷行业回归理性的过程。就像易观高级分析师马韬所说:“这两年互联网金融行业一直在整改,其实行业是向合规方向发展的,市场上理财平台的整体质量有所提高。”

        去年国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面,时至今日,互联网金融整顿就没停过。

        12月1日,监管部门联合下发《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》,对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范,还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。

        这些措施都正在或即将促使行业走向合规。

        要谨慎

        但只要是投资,就必然有风险。

        日前发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》征求意见稿中明确说,向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

        自己要对自己的钱负责,买什么理财,就要承担什么样的风险。

        马韬等业内人士认为,买互联网理财要认真甄别,选择大型、有资质、信披完善的平台,要看平台有哪些风险控制措施,还要看选择的产品流动性是不是和你的需求匹配。

        互联网理财门槛低、操作灵活,几块钱、一部手机就能参与,可以满足一部分人的理财需求。

        在监管整顿下,行业也将朝更健康的方向发展,风险会进一步挤出,但投资仍然要谨慎。

        (欣华)

  • 超九成平台不合规或退市

        “现金贷”监管的第一只靴子已经落地。12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对网络小额贷款开展大范围的清理整顿工作。《通知》对现金贷的机构门槛、利率、资金来源等作出了详细规定。

        资金收紧或引发风险暴露

        《通知》规定,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

        而目前,从事现金贷业务公司大多没有放贷资质,行业鱼龙混杂,比如各种网络理财公司、金融科技公司、助贷公司、投资公司、咨询公司等。

        据国家互联网金融安全技术专家委员会近日发布的数据,截至11月19日,目前在运营的现金贷平台有2693家。而目前只有28家现金贷平台持有网络小贷牌照。也就是说,仅1%左右的现金贷平台持有网络小贷牌照,具备放贷资质,超九成平台不具备放贷资质或将退市。

        有资深业内人士指出,资金限制收紧下,堵住了高息模式下的现金贷业务资金来源,传统意义上的现金贷已基本在合规层面退出了市场,或将会使现金贷高速增长期被隐藏的风险迅速暴露。

        退出现金贷利好P2P行业

        P2P资金是现金贷重要的资金来源。据网贷之家不完全统计,有68家P2P网贷平台直接有现金贷业务。不过,《通知》表示,网贷平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务。同时还要求,网贷机构“不得提供无指定用途的借贷撮合服务”,这也意味着,今后网贷平台也不得为借款人提供现金贷产品。政策落地后,这68家平台的现金贷业务也就意味着不合规。

        不过,PPmoney万惠集团公关负责人认为,《通知》的落地,对P2P行业是一个重大利好,随着大量不合规现金贷企业退出,共贷风险将逐渐降低,行业进入良性发展。未来P2P平台给出借者撮合的资产更加安全,当然对P2P平台风控能力也提出了挑战。该负责人认为,在备案没有完成之前,排名靠前的、上线了银行存管的P2P平台的优势愈加凸显。

        现有助贷模式难以持续

        此外,银行与助贷机构也受影响。以往银行参与的现金贷业务,多数是个大通道,也就是所谓的助贷业务,大多数都与一些无放贷资质的机构合作,而且还要签署“抽屉协议”,私下要求自然人或机构“承担无限连带责任”。

        对此,《通知》规定,银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。同时,有合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

        这意味着,目前大多数助贷模式走不通了,未来这类助贷机构需要持牌。

        不合规业务的债务怎么办

        《通知》要求,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

        据了解,在已经开始的大范围整顿工作中,部分负债企业和个人开始蠢蠢欲动,欲借此机会逃债。

        逃废债是一种民事违约行为,具体表现为:有履行能力而不尽力履行债务。所谓有履行能力,即有收入来源,或者虽无收入来源,但有可供履行债务的资产,能够部分或全部履行债务。按照现行规定,用户的“现金贷”记录将会和个人信用信息绑定。一旦用户长期拖延还款,将会对个人信用产生不良影响。对于“恶意逃废债”,企业有权利通过合理催收、司法、诉讼等途径追债。

        将多路阻击逃废债

        《通知》指出:“各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。”

        据了解,失信录入将使“老赖”在银行贷款、置产置业、乘飞机坐高铁、住星级宾馆、出国出境等方面受到限制。

        打击逃废债早已形成联动之势,银监会、金融办、公检法机关等部门全力围剿恶意逃废债务违法犯罪。今年8月,最高人民法院印发《最高人民法院关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》,提出将严厉打击各类“逃废债”行为,加大对隐匿、故意销毁会计凭证、会计账簿、财务会计报告等犯罪行为的刑事处罚力度;持续完善公布失信被执行人名单信息、限制被执行人高消费等制度规范,严厉惩戒被执行人失信行为。

        另据消息,银监会法规部正在制订打击逃废债的通知,中国银协也在制订中国银行业失信人信息管理办法,多路阻击逃废债态势已然形成。(综讯)

  • 银保代销主阵地转移

        “受新规影响,现在针对客户短期理财需求推出的银保产品不多,主要推出的是长期的年金保险。这类产品属于固定收益类产品,并且大多是5年期以上的产品,有的产品期限甚至长达15年。”多家银行的理财经理表示。

        据了解,目前中长期、年金类产品成为银保市场的主流产品。银行理财经理首推的多是本行控股保险公司的保险产品,并且多以中长期的保险产品为主。其次推荐的就是网销保险产品,此类保险产品相比物理网点代销的保险产品,不仅种类多、选择余地大,而且购买流程简单。

        此外,某国有大行一家支行网点的客户经理表示,目前中短期保险产品额度明显减少,总行通知尽快销售完中短期保险产品,根据监管要求,今后代销的产品主要以长期保障型产品为主。

        银保合作重视“血缘”

        由于单个网点线下销售受限于不超过三家险企的监管规则,银行在合作谈判中一直占据了优势地位。一般银行网点对于关联险企还是比较关照的,理财经理推荐时也往往是首选。另外,银行不会刻意与大型保险公司“强强联合”,二线中小险企在银行网点的“曝光率”也很高。

        据一位银行相关人士介绍,银行在选择保险公司时首先肯定重视“血缘关系”,其次会重视价格,也就是保险公司能够接受的佣金高低,中小险企正是凭借价格优势在这一环节胜出。第三,则会重视保险公司的产品竞争力和品牌,毕竟这关系到产品能否销售得出去,银行能否真正实现佣金收入。

        该人士关于“血缘”的说法,也在广发银行年报中获得了印证。从该行的2016年年报数据来看,中国人寿成为广发银行单一最大股东后,银保协同推进工作显著加快。报告期内,该行代销中国人寿集团各类保险金额6.6亿元,较上年增长超过3倍,实现手续费收入4050万元,较上年增长3倍。

        理财经理主推线上销售

        在互联网金融的推动下,保险的销售渠道越来越多元化,电子渠道销售逐渐成为保险销售的主流。

        据了解,由于电子渠道办理业务便捷且占据资源少,各家银行都将电子渠道对网点业务的替代率作为一项指标,且四大行的替代率均超过90%。

        按照监管规定,银行物理网点最终合作的保险公司不能超过三家。但如今,银行线下选取合作的保险公司越来越少,有的银行网点主动只与两家保险公司合作,甚至个别银行网点只与一家保险公司合作。

        “目前,在线下银行网点代销的保险产品种类少,局限性强,并且还需要进行双录,整个流程复杂繁琐。然而,线上销售渠道让投资者有更多的可选择性,投资者可以根据自身需求来选择不同类型的保险产品。”一位银行业人士表示。

        中短期产品额度减少

        调查发现,目前大部分银行主要销售长期储蓄型、风险保障型的产品,也有部分银行代销中短期万能型产品,但是这种两年期、三年期的万能型产品在很多银行网点已经没有额度。即便还有额度,银行方面也表示:“额度不充裕,估计很快也就卖没了。”

        在某银行网点,工作人员说:“现在短期万能型的产品已经停售了,基本都是中长期或者偏保障型的产品,比如固收类的年金保险或终身寿险等。”

        在某股份制银行网点,理财经理表示:“两年期、三年期的短期的万能型产品目前本身额度就很少,再分发到各支行网点额度就更有限。”

        上述理财经理还以某险企为例表示:“该保险公司发行了几款短期万能型保险产品,本身这种产品发行总额度就有限,目前总规模已经开放,额度一旦用完,在任何渠道都将停售,并且以后保险公司也不会再发行此类产品。”

        据了解,万能型的保险产品一般都有保底收益率、一个结算利率和每个月复利计息折合的收益率,而在合同中只写明保底收益率,其他的都不写在合同里,因此实际上也不能保证能达到预期收益率。而且,这种短期的万能型产品在规定的期限内支取的话,还会另收手续费。

        另外,也有理财经理表示:“监管要求保险产品回归保障功能,高收益率、返还快的产品已经没有了。但是,每年的12月底和1月份是旺季,很多保险公司会有新产品上线,类型会以保障型为主。”

        (证券日报)

  • 银行理财年内收益率突破4.7%

        银行理财年内收益率突破4.7%

        临近年末,银行理财收益率再现“翘尾”行情。据普益标准最新发布的数据显示,11月24日-12月1日,279家银行共发行了1796款银行理财产品,其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.71%,是今年首次突破4.7%,较上期上升0.02个百分点。

        业内人士表示,除了年末效应凸显,近期资管新规征求意见稿中提出的银行理财净值化转型要求,也可能助推理财收益率进一步走高。

        临近年底,又是传统的资金面紧张时期,各类扰动因素不少。分析人士指出,一是MPA等各类监管考核的影响不容小觑,二是12月到期同业存单超过2.2万亿元,到期理财资金不少,资金腾挪、接续增加市场摩擦。三是政府债发行缴款会造成流动性回笼,四是月内共有3750亿元MLF以及12300亿元逆回购到期。叠加上述因素,预计银行理财收益还会小幅冲高。

        (辑录)

  • 三家银行收罚单

        三家银行收罚单

        曾经轰动一时的民生银行虚假理财案近日落槌。11月30日,据银监会官网披露,北京银监局对三家银行开出四张罚单,被罚的分别为民生银行北京分行、中国农业银行北京分行、中国农业银行北京海淀支行、浙商银行北京分行。

        其中,民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品,以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则,合计被罚2750万元,创下了银监系统年内最高罚款纪录。此外,使用伪造的理财合同和银行印章,骗取客户理财资金的张颖、肖野、何蕊等三人,被给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。

        今年4月,民生银行北京分行航天桥支行因“30亿元假理财产品”引发轰动。4月27日下午,民生银行官方回应称,初步核实涉案金额约16.5亿元,非法募集客户资金用于张颖个人支配,有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域,所募集资金未进入民生银行账务体系。

        这一事件随后让银行销售理财产品戴上了“紧箍咒”。今年8月,银监会出台了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求银行对理财产品销售设立专区,并对产品销售过程同步录音录像。利用专区“双录”,以技术手段增强对银行销售行为的硬性约束,从源头上规范销售行为。

        除了对民生银行北京分行的处罚,北京银监局于11月22日和11月28日分别对中国农业银行北京市分行、中国农业银行北京海淀支行作出处罚决定,各罚款50万元。

        据11月22日的处罚决定,农业银行北京市分行违规代销第三方产品严重违反审慎经营规则,王超、关琦、陈英顺为责任人。北京银监局责令中国农业银行北京市分行改正,并给予50万元罚款的行政处罚。对王超、关琦分别给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对陈英顺给予取消3年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。

        在11月28日作出的处罚决定中,农业银行北京海淀支行经营性物业贷款业务严重违反审慎经营规则,周伟京为责任人。北京银监局责令中国农业银行北京海淀支行改正,并给予50万元罚款的行政处罚。对周伟京给予警告并处5万元罚款的行政处罚。

        浙商银行北京分行因非真实转让严重违反审慎经营规则,北京银监局于11月28日作出处罚决定,责令浙商银行北京分行改正,并给予30万元罚款的行政处罚。(辑录)

  • 招商银行推《愤怒的小鸟》亲子卡

        招商银行推《愤怒的小鸟》亲子卡

        招商银行近日首创《愤怒的小鸟》亲子银行卡,帮助父母培养孩子独立性格,培养“当家“理念。

        招商银行家长卡采用了《愤怒的小鸟》中胖红、炸弹黑、飞镖黄三个经典形象,儿童卡则采用3D媚眼爆珠工艺,呆萌小小鸟真实有趣。

        据悉,招行亲子卡是招行为萌宝们设计的第一款储蓄卡。《2017国民家庭亲子关系报告》显示,18.4%的职场妈妈会引导孩子自己使用零花钱。招行亲子卡很好地解决了孩子存储问题,可以从消费过程中学习理财观念。

        报告还显示,新一代父母认为“智力消费不能省”,早教工具、玩具乐器等成为消费热点。因此《愤怒的小鸟》亲子卡的权益开发,专注于满足亲子需求,涵盖智力、休闲、娱乐等,包含了儿童剧院、英语教育、智力游戏等店铺的优惠。

        招商银行表示,推出《愤怒的小鸟》亲子卡,希望能在新型的亲子关系中,协助更多的80、90后父母为孩子创建一个温馨有爱的成长环境。(综讯)

  • 央行将发行2018年贺岁纪念币

        央行将发行2018年贺岁纪念币

        中国人民银行决定自2017年12月15日起,陆续发行2018年贺岁纪念币一套。该套纪念币共2枚,其中银质纪念币1枚,双色铜合金纪念币1枚,均为中华人民共和国法定货币。

        银质纪念币正面图案为中华人民共和国国徽,并刊国名、年号。背面图案为“福”字造型,配以条案、天球瓶、牡丹、灯笼、蝴蝶等造型组合设计,并刊面额。

        银质纪念币为普制币,面额3元,圆形,直径25毫米,含纯银8克,成色99.9%,最大发行量270万枚。

        银质纪念币由深圳国宝造币有限公司铸造,中国金币总公司总经销。

        双色铜合金纪念币正面图案为“中国人民银行”、“10元”字样、汉语拼音字母“SHIYUAN”及年号“2018”,底纹衬以团花图案。背面主景图案为一只中国传统剪纸艺术与装饰年画元素相结合造型的小花狗,其上方为宫灯和荷花图案,币面左侧刊“戊戌”字样。

        双色铜合金纪念币面额10元,直径为27毫米,材质为双色铜合金,发行数量为3.5亿枚。

        双色铜合金纪念币与现行流通人民币职能相同,与同面额人民币等值流通。

        据悉,2018年1月26日至1月31日,中国银行将办理第一批贺岁币的预约业务,市民可通过中国银行官方网站或前往营业网点进行预约登记。第一批贺岁币于2018年2月2日至2月11日办理预约兑换,市民可按约定的时间,持身份证前往约定的营业网点兑换。

        (辑录)